2013年银行从业《公共基础》预习第六章

时间：2012-12-18  来源：中华财考网  编辑：  打印

④在存单纠纷案件的审理中，如有充分证据证明存单、进账单、对账单、存款合同等凭证系伪造、变造，人民法院应在查明案件真实的基础上，依法确认上述凭证无效，并可驳回持上述凭证起诉的原告的诉讼请求或依据实际存款数额进行判决。

6.1.6存款合同

1.存款合同的概念

存款合同的经营存款业务的金融机构（存款机构）与存款客户之间达成的权利义务关系协议。

2.存款合同的订立

存款合同的订立也须经过要约和承诺两个阶段，存款客户向存款机构提供的转帐凭证或填写的存款凭条应是要约，存款机构收妥存款资金入账，并向存款客户出具存单或进账单等是承诺。存款合同是一种实践合同，故必须是存款客户将款项交付存款机构经确认并出具存款凭证后，存款合同方才成立。

3.存款合同的内容

存款合同一般采用存款机构制定的格式合同。其内容包括：存款客户名称、地址、币种、金额、利率、存期、计息方式、密码，等等。

4.存款合同的形式

存款合同应当采用书面形式，《合同法》第十一条对合同的书面形式作了更广泛的界定：“书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。”

6.2授信业务法律规定

授信业务是指商业银行向客户直接提供资金支持，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任作出保证，包括贷款、贷款承诺、承兑、贴现、贸易融资、保理、信用证、保函、透支、担保等表内外业务。

6.2.1授信原则

1.合法性原则

2.诚实信用原则

3.统一授信原则

4.统一授权原则

6.2.2授信审核

贷款人在受理借款人的借款申请后，评定借款人的信用等级。在评级后，贷款人的调查人员应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全型、盈利性等情况进行调查；核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险。贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核定、评定，复测贷款风险，提出意见，按规定权限报批。贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任；贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任；贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。贷款人应当根据业务量、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限。超过审批权限的贷款，应当报上级审批。

6.2.3贷款法律制度

1.贷款的法律含义

贷款是指法律机构依法把货币资金按约定的利率贷放给客户，并约定期限由客户返还本金并支付利息的一种信用活动。

2.贷款法律关系主体

（1）贷款法律关系主体概述

狭义的贷款法律关系是指贷款合同（或称借款合同，下同）法律关系，即基于贷款合同而产生的债券债务关系；广义的贷款法律关系除包括贷款合同法律关系外，尚包括委托贷款合同法律关系及附属于贷款合同法律关系的担保合同法律关系。与此相适应，贷款法律关系的主体（简称贷款主体），从狭义而言即指贷款合同主体，包括借款人和贷款人。而从广义来看，还应包括贷款委托人、担保人在内。

（2）借款人

借款人的权利：

①可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款；

②有权按合同约定提取和使用全部贷款；

③有权拒绝借款合同以外的附加条件；

④有权向贷款人的上级和人民银行以及银行业监督管理机构反映、举报有关情况；

⑤在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。

借款人的义务：

①如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者除外），如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查；

②接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督；

③按借款合同约定用途使用贷款；

④按借款合同约定及时清偿贷款本息；

⑤将债务全部或部分转让给第三人的，应取得贷款人的同意；

⑥有危及贷款人债权安全情况时，应及时通知贷款人，同时采取保全措施。